人的心里也有帳戶存在。人們常把實際上客觀等價的支出或者收益,在心理上卻劃分到不同的帳戶中。不僅如此,這種心理帳戶的存在對我們的行為決策還會產(chǎn)生重大的影響。

　　那么為什么對於同樣的問題,人們心理上的感覺會有不同,進而做出不同的選擇呢?這就是心理帳戶在作怪。銀行帳戶想必是大家都非常熟悉的東西,而事實上,在人的心里也有帳戶存在。

　　心理帳戶的存在影響著人們以不同的態(tài)度對待不同的支出和收益,從而做出不同的決策和行為。在上面的問題中,拋售掉的股票虧損和沒有被拋掉的股票虧損就是被放在不同的心理帳戶中,拋售之前是帳面上的虧損,而拋售之后是一個實際的虧損,客觀上講,這兩者實質(zhì)上并沒有差異,但是在心理上人們卻把它們劃上了嚴格的界限。從帳面虧損到實際虧損,后者在心理帳戶中感覺更加”真實”,也就更加讓人痛苦,所以這兩個帳戶給人的感覺是不同的,人們并不能從心理上把二者完全等同起來。當原來的帳面虧損不小心成了實際虧損之后,那個股票的帳面虧損帳戶在心里就以最終虧損的狀態(tài)關(guān)閉了,人們一般不能把帳戶再往回撥,也就是從實際虧損帳戶再回撥到帳面虧損帳戶。

　　心理帳戶的存在不僅影響著我們的投資決策,也會對日常生活中的種種消費決策產(chǎn)生意想不到的影響。

　　心理帳戶分類很細,也很自由,在你的日常支出預算中,甚至連衣服和演出門票都被嚴格地放在兩個帳戶中,也就是買衣服的錢和買門票的錢要從不同的兩個口袋中掏出。人們總傾向於把相似的支出歸到同一個帳戶中,并且鎖定起來,不讓預算在各個帳戶間流動。因此就會產(chǎn)生丟了戲票就不看戲,丟了電話卡就不打電話,甚至丟了飯票就不吃飯的情況。但事實上,我們所有的經(jīng)濟決策,消費決策也好,投資決策也罷,都不應(yīng)該受到心理帳戶的影響。一個理性的人應(yīng)該讓錢在不同的心理帳戶間流動,假如說你某個帳戶超支了,你應(yīng)該從其他帳戶中挪一點錢過來,保證各個帳戶間大致的比例不變。

　　對待不同收入設(shè)置不同心理帳戶的現(xiàn)象就更加普遍了。這主要體現(xiàn)在下列三種情形：一種情形是將各期的收入或者各種不同方式的收入分置在不同的帳戶中,不能相互填補;另一種情形是對待不同來源的收入有不同的消費傾向和風險偏好;第三種情形是用不同的態(tài)度對待不同數(shù)量的收入。

　　視收入來源、收入時間分置不同帳戶

　　正常的傻瓜有心理帳戶誤區(qū),他在心里對每一個硬幣并不是一視同仁的,而是視它們來自何方、去往何處而採取不同的態(tài)度。

　　人們對於不同來源、不同時間的收入分置不同的心理帳戶的現(xiàn)象是普遍存在的。

　　計程車司機應(yīng)該算是自由職業(yè)者,他們可以隨意安排每天的工作時間。但是他們的生意受天氣影響比較大：天晴的時候,大家愿意在外面多走走或騎車或乘公車,計程車的生意就一般,經(jīng)常到晚上很晚收工才能賺回足夠的錢。但是在雨天,計程車生意特別好,那就是”你有錢也坐不到”了,最好的情況下司機半天就能掙到500元。如果你是一名計程車司機,你是該在晴天多工作一點呢,還是在雨天多工作一點呢?學過經(jīng)濟學的人應(yīng)該知道,最有效率的做法就是在晴天生意不好的時候早點收工,在雨天則多工作幾個小時。因為在相同的工作時間里,雨天要比晴天賺得更多。加州理工大學的考林·卡莫若等教授研究發(fā)現(xiàn),為了保證每個月能有一筆大致固定的收入,計程車司機往往會給自己定一個日收入計畫,比如每天要掙到500元才能回家休息。因此晴天生意不好的時候,他們工作的時間過長,通常要做到很晚才能賺到計畫收入回家;而在雨天生意好的時候,他們又很快就掙到500元過早地回家去了。

　　其實計程車司機也知道,雨天多工作一個小時就可以讓晴天少工作兩個小時,可就是他們?nèi)藶樵O(shè)置的心理帳戶使得今天的工資和明天的工資似乎不可以替代。從這個問題中我們可以引申出關(guān)於工作效率的這樣一個道理：人的工作狀態(tài)是有週期的,有時候興致好效率也高,就像計程車司機的雨天,工作一個小時就能出很多活;而有些時候狀態(tài)不佳,好比計程車司機的晴天,工作效率低。如果你的工作沒有嚴格的時間限制,或者你正在忙碌的專案離最后期限還有一段時間,你完全可以根據(jù)自己的狀態(tài)來調(diào)整工作時間,而不必要給自己定一個日工作量。如果你的精神狀態(tài)好,那就趁著這股勁頭多干一點;如果你感覺沒勁乏味,那就先休息會兒,回頭再來干。雖然這樣看起來有些不夠有計劃性,但是你必須認識到,完全按照每日定量的計畫行事在效率上并不一定是最優(yōu)的。

　　收入來源不同導致消費傾向和風險偏好不同

　　在人們的心里,會把辛苦賺來的錢、靠運氣贏來的錢和意外獲得的錢放入不同的心理帳戶中。正常的傻瓜通常傾向於把贏來的錢消費掉,而把賺來的錢存起來。

　　再來看看人們收入的心理帳戶帶來的另外一個效應(yīng)：人們對不同來源的收入往往會有不同的消費傾向和風險偏好。

　　看看你怎么回答：

　　有一次你去澳門承接一個專案,經(jīng)過幾個月辛苦的工作,專案終於做成功了,你也因此得到了10萬元酬金。這個時候,澳門的朋友邀請你一同去澳門賭場玩二十一點,請問你會去嗎?

　　A.去 B.不去

　　再來看看下面一道題目：

　　你在澳門旅游的時候,運氣特別好,在澳門的賽馬場賭博贏了10萬元。此時你在澳門的朋友約你去附近的賭場玩二十一點,請問你會去嗎?

　　A.去 B.不去

　　請想想看,在哪一種情況下你更會去?是不是在第二種情況下你更會傾向於去賭一把呢?同樣是 10萬元錢,都是你自己掙來的,即使掙來的方式不同,但理性地說應(yīng)該是沒有差別的,你是否會去賭博是不應(yīng)該受到這10萬元來源的影響的。但是由於這兩筆錢一個是通過自身努力辛辛苦苦掙來的,一個是通過運氣從天而降博來的,你對待它們的態(tài)度就這樣有了天壤之別。