4、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金,因家庭成員增加,生活開(kāi)銷亦漸增,若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任,則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量,此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富,收入相對(duì)增加,理財(cái)投資宜采取組合方式,貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。

5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家,教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少,此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段,資金亦已累積一定數(shù)目,投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏,有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期,但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大,享受退休生活的同時(shí),若有“收入第二春”,則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”,以“保本”為目的,不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資,以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性,因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定,評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐,但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”,畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃,只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯,則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積,平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳�涯理�?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定,才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo),為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

觀念三：拒絕各種誘惑 不良投資理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空

每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子,可能要購(gòu)置家庭用品,或是購(gòu)買早就看中的一套服飾,或是與朋友約好去上一份“人情”……,各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。

在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人,他們固定而常見(jiàn)的收入不多,花起錢來(lái)每個(gè)都有“大腕”氣勢(shì),身穿名牌服飾,皮夾里現(xiàn)金不能少,信用卡也有厚厚一疊,隨便一張刷個(gè)兩下子,獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂(lè)。

月頭領(lǐng)薪水時(shí),錢就像過(guò)節(jié)似的大肆花,月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食,一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到,這是許多上班族的寫(xiě)照,尤其是初入社會(huì)經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人,往往最無(wú)法抗拒消費(fèi)商品的誘惑,也有許多人是以金錢（消費(fèi)能力）來(lái)證明自己的能力,或是補(bǔ)償心理某方面的不足,這就使得自己對(duì)金錢的支配力不能完全掌握了。

面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì),要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易,要對(duì)自己辛苦賺來(lái)的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤,許多人生活常感左入右出、入不敷出,就是因?yàn)槟愕摹跋�費(fèi)”是在前頭,沒(méi)有儲(chǔ)蓄的觀念�；蚴钦J(rèn)為“先花了,剩下再說(shuō)”,往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開(kāi)支。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來(lái)說(shuō),要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法,實(shí)行自我約束,每月在領(lǐng)到薪水時(shí),先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行（如零存整取定存）或購(gòu)買一些小額國(guó)債、基金,“先下手為強(qiáng)”,存了錢再說(shuō),這樣一方面可控制每月預(yù)算,以防超支,另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣,改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀,以追求精神的充實(shí),不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步,生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況,不僅要“瞻前”也要“顧后”,讓“儲(chǔ)蓄”先于“消費(fèi)”吧！切不可先消費(fèi)——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲(chǔ)蓄。