二、 如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)10%的年收益率

案例：

個(gè)人檔案：

王先生今年36歲,和愛人都在一家科研機(jī)構(gòu)工作,女兒上小學(xué),今年7歲,夫妻二人的月收入合計(jì)8000元,目前積蓄10萬元。家庭每月支出3000元,有住房和醫(yī)療保障。王先生的理財(cái)目標(biāo)是每年10%的收益率,有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)無所謂。同時(shí)希望通過理財(cái)提高自己的投資意識(shí)和理財(cái)能力。

理財(cái)分析：

1、王先生的家庭基本情況屬于高收入家庭,目前處于成長期。

2、有住房和基本的醫(yī)療保障免去了王先生的后顧之憂,該家庭的承受風(fēng)險(xiǎn)能力也較強(qiáng)。

3、基本積蓄10萬元和每月5000元凈收入成為王先生的理財(cái)基數(shù),在投資領(lǐng)域可選擇投資基金進(jìn)行理財(cái),在貨幣基金和股票型基金之間構(gòu)建投資組合,達(dá)到預(yù)期收益。

理財(cái)建議：

王先生家庭可以這樣提高自己的投資意識(shí)和理財(cái)能力：

首先,了解投資品種�；�金作為大眾理��(cái)?shù)幕�本工�?不同品種的基金收益和風(fēng)險(xiǎn)的特征也不同。大致可分為股票型、債券型、貨幣市場基金�；�金理��(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)是專家管理、分散投資,因此和股票投資相比,風(fēng)險(xiǎn)要小得多,同時(shí)是專家管理,因此在投資能力上也比個(gè)人投資者要強(qiáng)的多。其中,股票型基金是非常重要的品種。近幾年隨著股票市場從過度投機(jī)到逐漸的價(jià)值回歸,其作為經(jīng)濟(jì)晴雨表的功能越來越明顯。二級(jí)市場股票型基金獲取10%的增長是完全可以實(shí)現(xiàn)的,較好的基金公司會(huì)有更好的表現(xiàn)。

其次,確定貨幣市場基金和股票型基金投資比例。對現(xiàn)有的10萬元積蓄,建議2：8的比例(“二八”方法)來配置投資——20%投入到貨幣市場基金和80%投入到股票型基金中。如此配置主要考慮的是基金投資組合流動(dòng)性和收益性。貨幣市場基金具有較強(qiáng)的流動(dòng)性、收益穩(wěn)定和零費(fèi)用,年收益率目前為2.4%,20%的貨幣市場基金足以用來應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。股票型基金是獲取投資收益主要來源,整個(gè)投資規(guī)劃中配置80%的股票型基金,可以更好分享經(jīng)濟(jì)的成長。

最后,基金投資是長期投資行為,要培養(yǎng)長期的理財(cái)習(xí)慣。基金注重的是長期的穩(wěn)定回報(bào),不要急功近利,有些人看到眼前盈利較大,心理就膨脹,預(yù)期目標(biāo)也變高；相反,看到賬面虧損,就懊惱不已�；�金短期��(nèi)波動(dòng)可能較大,但是不要讓短暫的虧損或盈利左右了對基金的整體預(yù)期。

通過長期的投資實(shí)踐,相信王先生不僅可以獲得較高的投資回報(bào)。同時(shí),在投資理財(cái)方面也會(huì)漸入佳境,成為理財(cái)高手了。

三、如何控制家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

1、回避風(fēng)險(xiǎn)

回避風(fēng)險(xiǎn)有兩種策略：一是在決策時(shí)發(fā)現(xiàn)某方案有高風(fēng)險(xiǎn)可否定該方案,如：不購買信用條件不好的企業(yè)債券；做好防火、防盜工作,妥善保管信用卡、存單密碼；在借給他人款項(xiàng)時(shí)要充分考慮到對方的償還能力和借款用途,對用于賭博、吃喝享樂、違規(guī)違法經(jīng)營借款不應(yīng)借出；二是在實(shí)施理財(cái)方案中,發(fā)現(xiàn)不利情況時(shí)及時(shí)中止或調(diào)整方案以回避損失。

2、控制風(fēng)險(xiǎn)

就理財(cái)總風(fēng)險(xiǎn)而言,應(yīng)根據(jù)收入情況安排,對于工薪家庭,一般可將收入的1/3用于消費(fèi),1/3用于儲(chǔ)蓄,還有1/3用于其他投資。就投資風(fēng)險(xiǎn)而言,可對股票、儲(chǔ)蓄、國債和保險(xiǎn)搞個(gè)投資組合,這樣可以分散投資風(fēng)險(xiǎn),也不至于因此影響到家庭生活。對償債風(fēng)險(xiǎn)而言,借入資金的總量和結(jié)構(gòu)一定要與未來現(xiàn)金流入總量和結(jié)構(gòu)相適應(yīng),避免還債期過于集中和還債高峰出現(xiàn)過早,創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的外部環(huán)境。而且借入款項(xiàng)要做到短期融資短期使用,中長期融資中長期使用,特別是在住房按揭貸款時(shí)要合理規(guī)劃。

3、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的常見方法有：在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)；債權(quán)投資中設(shè)定保證人；為避免利率、匯率、物價(jià)變動(dòng)形成的損失,在交易市場上進(jìn)行套頭交易,買進(jìn)現(xiàn)貨時(shí)賣出期貨,或賣出現(xiàn)貨時(shí)買進(jìn)期貨等等。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能產(chǎn)生的損失轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費(fèi)用,有利于搞好成本和收益的控制和核算,在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活。但轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己,應(yīng)通過合法的交易和手段,將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移出去。

工薪階層的投資者要充分理解及在實(shí)際運(yùn)用中充分考慮到以上的三點(diǎn)投資意見,這樣才能在投資中盡量的減少自己的風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大自己的投資利潤。