所以,我給馮先生這對夫婦的建議是：一是在自己已到中年、所余工作時間不長、工資增長機會不大、投資期限較短 (尤其是子女教育)及對風(fēng)險的承受能力并不高的情況下,適當(dāng)調(diào)整理財目標,在子女教育之外,也兼顧一些養(yǎng)老。對于是否一定要傾盡家財送孩子去英國讀書,值得再考慮一下。另外,我們建議這對夫婦投資時應(yīng)較謹慎,尤其是在教育金的投資上。因為該教育金兩年后就要使用,如果全投資在股市上,碰上一個熊市,則可能影響孩子教育計劃的實現(xiàn)。養(yǎng)老的部分雖然可以做一些風(fēng)險性投資, 但比例 也不宜高。我們建議該家庭對股市、 偏股票型 基金的投資總額應(yīng)該在全部投資資產(chǎn)的50%左右,而其他部分,則可以投資于 債券 類等風(fēng)險較小的品種。

三、新婚家庭理財：如何買房敬老育子

家庭基本情況：趙先生： 28 歲, IT 業(yè)白領(lǐng)太太： 28 歲, IT 業(yè),學(xué)歷：本科住房情況 ,已購 40 萬房屋,負債 16 萬（向父母借款）,房已出租,月租收入 3000 元,今后月租收入會逐漸走低。

家庭情況小結(jié)這一新婚家庭 屬年輕 白領(lǐng)型,身體健康,正處于事業(yè)發(fā)展的起步階段；家庭資產(chǎn)凈值較高,財務(wù)狀況比較安全；收入狀況較穩(wěn)定,儲蓄能力很強。以下提出我們的理財方案：購自住房（第 1 ～ 3 年）

購房首付款的籌集（從現(xiàn)在開始的 3 年內(nèi)）,根據(jù)購房要求,需要準備 30 萬元左右的首付款。目前每年應(yīng)儲蓄 9.82 萬元,三年后可以解決首付。若到時按揭 70 萬元（七成）,期限 20 年,月還款為 4846 元；按照目前的月節(jié)余水平,正常還款可以得到保證。

預(yù)備父母大病醫(yī)療資金（第 4 ～ 10 年）

雙方父母目前生活無憂。同時, 岳父母已購買 了商業(yè)保險,風(fēng)險抵御能力較強。今后在老人贍養(yǎng)方面的主要壓力來自于男方父母的大病醫(yī)療開支。根據(jù)經(jīng)驗,此類支出一般一次為 20 萬元左右。在解決了住房首 付問題 后,就應(yīng)著手籌劃該筆資金。

開立專門投資 賬戶 ,進行定期定額投資。在考慮 3 左右的通貨膨脹率、預(yù)期收益率 6.5 的情況下,每月投資額應(yīng)為 2150 元左右。

子女教育經(jīng)費的準備（第 11 ～ 20 年）

子女教育,主要是子女的高等教育費用。按照現(xiàn)階段的標準,大學(xué)四年的總費用大約為 10 萬元。相對來說,這是一個長期的目標,所以您可以在安排好購房和父母大病醫(yī)療資金后開始著手準備。

開立專門投資 賬戶 ,進行定期定額投資。在考慮同上的通貨膨脹率和預(yù)期收益率的情況下,每月的投資額應(yīng)為 1434 元左右。

投資建議

在當(dāng)前的低利率環(huán)境下,投資的重要性顯而易見。達到預(yù)期的收益率是您完成財務(wù)目標的前提。

比較適宜的投資配置比例應(yīng)為：股票類 40 ,債券類 40 ,現(xiàn)金類 20 。以開放式投資基金作為主要投資工具,并 由根據(jù) 歷史經(jīng)驗,以上資產(chǎn)配置的年平均收益率一般能達到 6.5 。

理財原則：

目標清晰,知己知彼。

第一,知己。理財目標要明確,比如人在30歲的時候要付得起房子的首付款；小孩上大學(xué)的時候能準備出一定的教育費用,甚至是兩年后想去歐洲玩一趟等,都是理財目標。只有目標明確才可能堅持下去,最終達成結(jié)果。第二,知彼�，F(xiàn)在市場上還是有一些理財工具的。如果你已經(jīng)有理財目標了,你就應(yīng)該對市場上的理財信息比較敏感。目前市場上有很多專業(yè)的理財產(chǎn)品的提供者,如基金公司、銀行、資產(chǎn)管理公司、理財投資專家、投資顧問公司等,如果你表示出有理財?shù)囊庀?這些專業(yè)人員都可以提供很多專業(yè)信息給你。

這里有一些大家比較關(guān)心的理財產(chǎn)品和方式：

第一,儲蓄類產(chǎn)品,活期、定期儲蓄。

第二,保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品,私募基金。

第三,理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。 大家可能對低風(fēng)險產(chǎn)品比較感興趣,貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品做了一個大致比較,主要從安全性、流動性、透明度、投資人、收益性、稅收等方面進行比較,供大家參考一下。

安全性,貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品,安全性都較高,但是收益較低。

流動性,貨幣市場基金可以每天贖回,一般T＋2可以拿到錢,銀行理財產(chǎn)品是否可以贖回,多久可以贖回一次,不同產(chǎn)品有不同規(guī)定,需要問清楚。

透明度,貨幣市場基金透明度高,銀行理財產(chǎn)品運作期間信息披露較少。

投資人,貨幣市場基金機構(gòu)、個人均可購買,銀行理財產(chǎn)品多數(shù)只對個人投資者。

收益性,貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品都比較穩(wěn)定,但是收益較低。

稅收,貨幣市場基金免個人利息稅,銀行理財產(chǎn)品,不同產(chǎn)品不同規(guī)定。

理財?shù)幕�本原則之三是,時間很重要,收益很重要。

由于有復(fù)利的作用,在一定收益率的前提下,我們開始投資理財越早,收益就越多。這里有幾個比較經(jīng)典的數(shù)字,在2000年之前的70年中,根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計數(shù)據(jù),漲得最快的小型公司股票,平均每年的成長率是12.4%；大型公司是11%；長期政府公債是5.3%；國庫券是3.8%；而通貨膨脹率是3.1%。這些數(shù)字又兩層意思,首先是長期投資的概念,另外是不同的投資標的有不同的收益。