2、國(guó)債基金債券

其次,陳小姐平時(shí)工作較忙,沒有時(shí)間經(jīng)常關(guān)心投資,由此建議陳小姐可以選擇較為穩(wěn)定的產(chǎn)品,比如收益較高的憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債或現(xiàn)在價(jià)格正低的后端收費(fèi)開放式基金。以正在發(fā)行的 5年期憑證式國(guó)債為例,考慮免稅因素,要比現(xiàn)在5年期定期儲(chǔ)蓄年收益率高出0.398 % ,那么10萬元在5年以后就是113150元,比存定期儲(chǔ)蓄多1990元。另外,還可以選擇一些回報(bào)較好的企業(yè)債券,例如去年6月19日發(fā)行的02電網(wǎng)債券在今年2月11日的價(jià)格為107.2元,短短8個(gè)月的時(shí)間收益率為7.1 % ,遠(yuǎn)高于同期儲(chǔ)蓄、國(guó)債的收益率。

對(duì)于 10000美元的存款,可到銀行辦理簽約,進(jìn)行外匯買賣,這樣做的好處在于當(dāng)外匯行情好時(shí)可以進(jìn)行外匯買賣,而當(dāng)行情不好時(shí)則可以通過電話轉(zhuǎn)賬,轉(zhuǎn)為定期,享受定期收益。

3、 暫緩買車 第三、從其現(xiàn)有的資產(chǎn)分析,陳小姐打算在一兩年內(nèi)購(gòu)買價(jià)值10―15萬元的轎車是可行的,但是,如果選擇全額支付會(huì)用掉其所有的積蓄,如果選擇汽車貸款則每月須償還2000元的貸款,再加上汽車使用費(fèi),陳小姐的月收支可能存在問題。所以建議陳小姐應(yīng)當(dāng)調(diào)整目前的收支情況,適當(dāng)節(jié)約開支,為購(gòu)車做一些準(zhǔn)備。

小結(jié)總的來說,由于陳小姐處于單身期,在這一時(shí)期的理財(cái)順序應(yīng)當(dāng)是節(jié)財(cái)、增值、建立保障和大宗購(gòu)物準(zhǔn)備,所以還是建議陳小姐注意節(jié)流。而對(duì)于陳小姐的積蓄,建議進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)小、穩(wěn)定性高、收益相對(duì)較高的投資, 50 % 的債券和基金、30 % 的外匯買賣和20 % 的銀行存款會(huì)是比較好的組合。

二、如何實(shí)現(xiàn)孩子留學(xué)夢(mèng)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展,收入增多,很多朋友的個(gè)人財(cái)富都開始逐漸小有規(guī)模。面對(duì)幾十萬,甚至幾百萬的存款,他們?cè)撛趺崔k？房子,車子可能都買了,但是,需要錢的地方還很多,譬如投資下一套房產(chǎn),儲(chǔ)存子女教育金,或者是為自己的養(yǎng)老做儲(chǔ)備。錢是有限的,欲望和目標(biāo)是無窮的。他們?nèi)绾斡糜邢薜腻X財(cái),實(shí)現(xiàn)自己無窮的目標(biāo)呢？

中年夫婦做教育理財(cái)規(guī)劃。馮先生夫妻雙方年齡在 45歲左 右,有個(gè)孩子在念高二,17歲。家庭現(xiàn)有存款約20萬元,夫妻雙方每月收入共6000元,可以存3000元。這對(duì)夫妻想從現(xiàn)在開始做理財(cái)規(guī)劃,以使孩子可以到英國(guó)去念大學(xué)。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo),他們需在兩年后儲(chǔ)備至少大約30萬元人民幣。那么,怎么才能做到呢？如果他們將初始的20萬元,及每月3000元結(jié)余全部投入一個(gè)年收益率為5.67%的投資工具(假設(shè)每月投入的3000元可以每月復(fù)利),則他們將在2年后收獲30萬元。

這聽起來很容易。其實(shí),這里面有很多問題值得再斟酌一下。孫子兵法曰：知已知彼,百戰(zhàn)百勝。在做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí),沒有什么比這句名言更重要的了。首先,從知已的層面來講,中年家庭的收入雖可能正處于如日中天的狀態(tài),如一些中高層管理人員的家庭,但也往往只是穩(wěn)定而已,未來增長(zhǎng)潛力并不大,如我們這個(gè)例子中的家庭。在這樣的情況下,面對(duì)未來的子女教育,自己養(yǎng)老方面的大額支出,加上有限的每月結(jié)余,風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不高。而有些剛性需求是一定要照顧到的,不僅是子女教育,也包括自己的養(yǎng)老。上述這個(gè)家庭目前的理財(cái)目標(biāo)完全偏向教育,而不顧及其他,其實(shí)并不合適。

另一方面,從知彼的角度講,市面上投資工具林林總總。 5.67%的收益率雖然不高,但是以我們目前的一年期定期存款1.8%的收益率,各種風(fēng)險(xiǎn)較小的投資工具,如定期存款(兩年2.16%),人民幣理財(cái)產(chǎn)品(3%多些),國(guó)債(三年期約3。5%左右),貨幣市場(chǎng) 基金 (約3%)等,均達(dá)不到要求。如果想達(dá)到要求,還是要投資一些有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的工具, 如偏股 票型基金及股票等。這里又有了另一問題：這兩年的時(shí)間,股市表現(xiàn)有可能一直不好。如果都是像這幾年的股市,那是無法保證一定能在兩年后獲得30萬元的現(xiàn)金價(jià) 值的。