案例：都市中的中高收入人群,大多家有不動(dòng)產(chǎn),收入也不錯(cuò),同時(shí)他們的工作收入也高,但不太穩(wěn)定。

楊丹就是比較有代表性的一個(gè)。

楊丹家現(xiàn)有住房一套,價(jià)值40萬(wàn)元；車一部,購(gòu)入時(shí)為27萬(wàn)元；房款、車款已一次性付清。楊丹的先生自己創(chuàng)業(yè),收入不穩(wěn)定,目前每月有3萬(wàn)元左右的收入。楊丹年收入7萬(wàn)元、家有存款20萬(wàn)元,與先生都購(gòu)有大病保險(xiǎn)。

先生現(xiàn)年39歲,楊丹28歲,近期也有要寶寶的打算,同時(shí)還要贍養(yǎng)雙方父母。

因工作壓力很大,楊丹先生希望過(guò)兩年就漸漸抽身,做些相對(duì)輕松的工作,收入將大大減少。楊丹的先生花錢(qián)一直大手大腳,也沒(méi)有理財(cái)?shù)挠^念。楊丹夫婦很希望以相對(duì)穩(wěn)定的投資理財(cái)方式,為家庭生活提供保障。

方案一：有錢(qián)不要只存銀行

楊丹的基本目標(biāo)很明確,最適合他們的理財(cái)方式就是開(kāi)源節(jié)流。

先看看楊丹一家的收入構(gòu)成：一是楊丹先生自主創(chuàng)業(yè),收入30000元/月；二是楊丹年收入7萬(wàn)元,計(jì)5800元/月；再看資產(chǎn)和存款,住房和汽車合計(jì)67萬(wàn)元,20萬(wàn)元存款。

如果楊丹用存款購(gòu)買(mǎi)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品,獲得年收益3%的話,一年6000元,折合每月就有500元利息收入。

楊丹家的負(fù)債為零,估計(jì)消費(fèi)支出每月至少5300元左右。一是夫婦二人日�；�本生活開(kāi)支（含交通、通訊、燃?xì)狻�飲食等等�?000元；二是保險(xiǎn)費(fèi),兩人每年至少3000元～4000元,計(jì)300元/月；三是贍養(yǎng)費(fèi),各給雙方父母1000元/月,計(jì)2000元/月。

根據(jù)計(jì)算,楊丹家月結(jié)余為31000元。乍看不少,但楊丹的先生消費(fèi)比較沒(méi)有節(jié)制,這意味著每月有相當(dāng)比例的金錢(qián)用于各類非基本生活消費(fèi),結(jié)余實(shí)際并不多�？紤]到今后撫育孩子,以及其先生兩年后收入水平大幅降低的因素,楊丹的先生有必要減少非日常消費(fèi)的開(kāi)支。如果今后兩年內(nèi),楊丹家庭保證每月有30000元的節(jié)余,兩年后將達(dá)到72萬(wàn)元。加上原有的20萬(wàn)元存款,近百萬(wàn)元的積蓄,足夠用于改善住房、養(yǎng)育孩子,籌備一部分教育金。

楊丹家庭最好選擇純年收益在3%左右的低風(fēng)險(xiǎn)性銀行理財(cái)產(chǎn)品。此外,手頭如果有外匯,也可以選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品,投資期限以一年為宜。

點(diǎn)評(píng)：楊丹夫婦盡管“無(wú)債一身輕”,但其資產(chǎn)的增值潛力卻有限。

首先,錢(qián)都存在了銀行,這是收益最低的一種理財(cái)方式,其次,家庭收入不穩(wěn)定,而未來(lái)支出還要增長(zhǎng)。孩子出生后,楊丹可能要在家里休養(yǎng)一段時(shí)間,這就少了一筆穩(wěn)定收入。另外,孩子的教育費(fèi)用也需要準(zhǔn)備。

楊丹家庭尋求一些收益率高于存款,風(fēng)險(xiǎn)又較低的品種是比較合適的,比如人民幣理財(cái)產(chǎn)品、債券、貨幣基金等。

方案二：定期定額買(mǎi)基金

楊丹家庭是都市青年夫婦中難得的“無(wú)貸家庭”。由于其先生收入不穩(wěn)定,幾年后將有大幅度的減少,退休后也無(wú)社會(huì)養(yǎng)老金,因此家庭保障是首先要考慮的。楊丹和先生目前購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn),應(yīng)該可以應(yīng)付極端情況下的需要,但在短期內(nèi),其先生的保障力度還顯不足。建議可選擇重大意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種,年保費(fèi)金額控制在4萬(wàn)元左右（收入的10%）。

楊丹先生的日常開(kāi)銷應(yīng)適當(dāng)壓縮,開(kāi)源雖很重要,但節(jié)流同樣不可忽視。