三是做好科學組合。對百姓來說,理財要注重科學組合,以把風險分散開來。主要可采用分散投資資金的方法,也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”,盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上,以便互補。根據相關研究分析結果表明,當一個投資組合中包括了30基金或者股票時,將能明顯有效地降低個別風險。一個慎重的、善于理財的家庭,應把全部財力分散于儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣,即使一些投資受了損失,也不至于滿盤皆輸。有關專家建議,最適宜普通家庭閑余資金投向的比例是：40%的資金用于銀行儲蓄；30%的資金買債券；10%的資金買股票；10%的資金買保險；10%的資金用于其他投資。　　　

四是求保障才保險。買保險的本質就是花錢轉移風險。如果某個意外事件發(fā)生,給你財務帶來的影響會對你的生活品質造成過大的改變,且是你不能接受的,提早購買保險就能找到為你買單且能夠求得你的財務穩(wěn)定。購買保險要注意給付條件是不是你擔心的條件,否則就不能雪中送炭了�！　　　�

五是從實際出發(fā)。家庭理財如果能從實際出發(fā)、取長補短,因人、因時、因產品而宜,則投資成功的概率就會提高�！　　�

因人而異：結合自己的職業(yè)或興趣愛好,敢冒風險的人投資股票,相當穩(wěn)重的人投資國債,腳踏實地的人投資房地產,信心堅定的人選擇定期儲蓄,井然有序的人投資收藏,百折不撓的人搞期貨�！　　�

因時而宜：每一種投資方式都有一定的時效性。只有分析現今的形勢,選擇與其絲絲入扣的投資方式,才會取得令人滿意的結果,循規(guī)蹈矩,一成不變只會把事情搞糟。同時,在人生不同階段要選擇不同的理財方式。年青人可以把大多數資金投資在高風險高回報率的項目上,進入中年后,應及時加入社會保險體系,而上了年紀的人則適當選用儲蓄和國債�！　�

因產品而異：任何一只投資產品的推出,都有一定的市場基礎,都是在一定環(huán)境下的產物。拿基金來說,開放式基金由于費率因素的影響,比較適宜做中長線投資；而封閉式基金由于和股票較像,不同形勢下有不同的應對方式,短線、中長線都可以考慮。

圖1

三．你的錢多少年可以翻一番

如果你現在有20萬元的現金類資產,假設你的年投資收益為15%,實現翻番達到40萬元需要多少年?這時很多人會說,大概需要七、八年吧。但實際呢,計算復利因素,只需要4.8年便能從20萬變成40萬！這其中有一個理財的72法則。也就是說本金翻一番所需時間(年)＝72÷年收益(不計百分號)。

現在我們計算一下目前通過正常投資途徑實現翻番目標所需要的時間。

1、儲蓄。當前一年期的定期存款利率為2.25%,稅后為1.8%,假設利率保持不變,則本金翻一番所需時間：72÷1.8＝40年。

2、國債。因為國債很少有一年期的,所以我們以加息后的三年期憑證式國債計算,利率為3.37%,本金翻一番所需的時間：72÷3.37＝21年。

3、開放式基金。當前開放式基金的業(yè)績雖然良莠不齊,但也有諸多業(yè)績優(yōu)秀的基金,如果選擇一只好的基金,其回報率為8%,則本金翻一番所需的時間：72÷8＝9年。

4、貨幣基金。貨幣基金的年平均收益率一般為2.8%左右,本金翻一番需要的時間則為：72÷2.8＝25.7年。

5、信托。時下信托產品非常熱銷,年利率大約為4.8%,購買信托產品,本金翻一番所需的時間：72÷4.8＝15年。

6、人民幣理財。除了股份制銀行外,目前各國有專業(yè)銀行也推出了人民幣理財產品,以2005年2月1日建行推出的"利得盈"為例,其1年期產品的年收益為3.03%,本金翻一番所需的時間：72÷3.03＝23.7年。

從以上數據可以看出,銀行儲蓄翻番的時間最長,需要40年！因此,要想實現家財的增值,就要轉變傳統(tǒng)的"有錢存銀行"的老觀念,根據自己的風險承受能力,盡量選擇收益高的理財產品。以人民幣理財為例,很多人認為它和定期儲蓄的收益差不了一兩個百分點,但你別忘了,收益高一個百分點,本金翻番的時間就能縮短15年。所以,在打理家財上應當錙銖必較,分厘不讓。