一、讓“董事會”來管好家庭財產(chǎn)

1、“獨裁”制：缺少應(yīng)有的自由

目前,家庭理財主要有兩種模式,一種是傳統(tǒng)的“獨裁”制,也就是財政大權(quán)由家中的一位人士主管,這在很多年前是非常普遍的。由于當時人們的收入有限,收入來源也僅限于工薪收入,這種方式一方面有利于統(tǒng)一調(diào)劑家庭內(nèi)部資金,保證資金 “頭寸” ,降低資金成本 ；另一方面有利于家庭完成統(tǒng)一的財務(wù)目標,如大件消費,重大投資。但隨著人們收入的多元化,以及個人對財務(wù)自由度的追求,這種模式越來越失去市場,伴隨而來的是“ 小金庫” 、“ 私房錢 ” 等。一些夫婦由于在財產(chǎn)支配權(quán)上產(chǎn)生矛盾最終導(dǎo)致婚姻失敗,家庭破裂的案例舉不勝舉。把握升浪起點,現(xiàn)在機構(gòu)底部建倉名單、外匯市場直通車、行情、分析,一個也不能少。

2、AA制 ：減乏必要的 “監(jiān)管”

與 “獨裁” 制相對應(yīng)的是近些年出現(xiàn)的家庭理財AA制,家庭理財AA制來源于西方,在上海這樣一個白領(lǐng)云集的都市,高收入和個性消費的特點驅(qū)使了 AA制的風(fēng)行和發(fā)展。AA制雖然能讓家庭成員充分享受到自由支配財務(wù)的樂趣,但也帶來了一些不利的影響,比如,在家庭資產(chǎn)的積累面,AA制顯然比不上“獨裁” 制。

實施 AA制的家庭成員,自己花自己掙的,消費上延續(xù)原來單身時候的取向,比如丈夫愛好數(shù)碼產(chǎn)品,一有高端新款產(chǎn)品就立刻化“心動” 為“行動”； 妻子喜歡名牌服飾和化妝品,一到商場就開始瘋狂“血拼”。家庭整體消費目的性的分散和缺乏,導(dǎo)致個人消費的隨意性和過度膨脹,存款數(shù)目也就隨之而降。

實施AA制的家庭成員,相互之間的財務(wù)狀況相對獨立,極端的情況下,夫妻之間連對方的收入在怎樣一個水平上都無從知曉,缺乏有效的信息溝通和監(jiān)督機制,這樣會帶來家庭理財調(diào)功能的弱化,夫妻之間不能及時發(fā)現(xiàn)對方面臨的投資風(fēng)險,不能互相溝通信息,造成不必要的財產(chǎn)損失。

讓“董事會”當家作主

“獨裁”制缺少自由,AA 制缺乏“監(jiān)管”,有沒有什么更好的模式來打家

財呢？其實家庭的理財關(guān)系可以看作是兩個原本獨立的經(jīng)濟個體通過“契約” 的形式（當然了,這是世界上最甜蜜的“契約”）,進行了資產(chǎn)的重組和兼并,成為一個新的濟體,開展起家庭資本的運作和經(jīng)營活動。

所以家庭理財、家庭資本的運作和經(jīng)營可以借鑒一下現(xiàn)代企業(yè)的管理模式,建立“董事會”制度,夫妻兩人既是“董事會”的成員,又是代表各自利益的子公司。

“夫妻董事會”通過定時的會議,確定家庭理財?shù)拈L期和短期目標,以確保家庭整體利益的最大化,報告上一期的財務(wù)收入、支出狀況,看看和預(yù)算有哪些出入,適當?shù)剡M行收支的調(diào)整和控制,對下一期的家庭財務(wù)集兩之智慧進行決策的討論和分析,下個階段有哪些大件物品要買,用怎樣的方式最經(jīng)濟最合算,市場又誕生了哪些金融產(chǎn)品可以進行“集團投資”,實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保有和增值,做一個下一期家庭財務(wù)預(yù)算,以備財務(wù)控制之用。

“夫妻子公司” 擁有一定范圍內(nèi)各自財務(wù)的決策權(quán)和支配權(quán),可以針對自己的具體情況和直接利益,獨立進行自有資本的運作,從“子公司”的日常經(jīng)營,也就是常規(guī)的收入,到必要的支出,自己朋友圈的花銷,心儀物品的消費,以及自有資本的長期投資、短期投資,子公司都可以進行獨立的決策和運作。當然不能忘記子公司還有一項重要任務(wù),那就是向集團及時匯報自己的盈利狀況,上繳一部分“利潤”也是必不可少的。必要的時候“夫妻子公司” 之間還可進行資金余缺的調(diào)劑,避免財務(wù)風(fēng)險和財產(chǎn)損失。