個(gè)案背景:

黎虹今年27歲,衛(wèi)校畢業(yè)后她一直在一家大醫(yī)院做護(hù)士。在好友的動(dòng)員下,去年她辭去了這份令人羨慕的固定工作,專(zhuān)門(mén)做起了某知名日化品牌的直銷(xiāo)業(yè)務(wù)。由于她性格外向,喜歡交往,并具有一定的客戶資源,所以做起直銷(xiāo)來(lái)可以說(shuō)如魚(yú)得水。她的業(yè)務(wù)越做越好,每月提成收入也從2000元、5000元、8000元,一直到了目前的萬(wàn)元以上。

黎虹做直銷(xiāo)成了“女大款”,她的丈夫趙金明坐不住了。趙先生是政府機(jī)關(guān)的公務(wù)員,雖然太太多次鼓動(dòng)他一起做直銷(xiāo),但他考慮目前的收入很穩(wěn)定,各種福利和保障較好,便一直不為所動(dòng)。不過(guò),這回看到太太收入比自己多出了10倍,他有點(diǎn)動(dòng)心了。再加上太太適時(shí)進(jìn)行攻心戰(zhàn)術(shù),終于被“拉下了水”。

趙先生看似內(nèi)向,但做起直銷(xiāo)來(lái)卻有自己的絕招。他從給太太“拎包”、當(dāng)“裝卸工”,到發(fā)揮自己的聰明才智,逐漸建立了自己的客戶群體�，F(xiàn)在,趙先生的月收入達(dá)到了5000多元,總算在太太面前挽回了點(diǎn)男子漢的面子。

目前,兩人的家庭收入為15000元,除了日常開(kāi)銷(xiāo)、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計(jì)為4萬(wàn)元）,每月還有1萬(wàn)元的結(jié)余。不過(guò),由于夫妻兩人均不善理財(cái),面對(duì)不斷增加的收入,他們還是只認(rèn)銀行儲(chǔ)蓄一條路,渠道單一,收益低下。所以,他們希望在專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下,做好后續(xù)收入的打理,實(shí)現(xiàn)家庭積蓄的穩(wěn)妥增值,以應(yīng)付將來(lái)生兒育女,以及換房、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等開(kāi)支。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

按目前的情況,黎女士家庭的年收入會(huì)達(dá)到18萬(wàn)元,打理好這筆不菲的資金會(huì)為家庭生活錦上添花,反之則會(huì)變成前面賺錢(qián)后面流失的“漏斗式”理財(cái),最終影響家庭生活質(zhì)量的提高。黎女士一家把精力都放在賺錢(qián)上,對(duì)收入的打理缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃,比如,其收入較高,卻沒(méi)有考慮減少家庭債務(wù)；習(xí)慣有錢(qián)存銀行,沒(méi)有積極涉足其他收益高、保障能力強(qiáng)的投資渠道�？傊�,黎女士需要一條非常清晰、容易操作的理財(cái)思路。

理財(cái)師建議：

１.可以考慮提前償還住房貸款

按目前黎女士的收入,積攢4萬(wàn)元可謂輕而易舉,所以積蓄達(dá)到4萬(wàn)元后,可以考慮提前償還住房貸款。因?yàn)槟壳耙荒昶诖婵疃惡罄�率僅為1.58%,而銀行貸款的年利率卻高達(dá)5%以上。有理財(cái)專(zhuān)家說(shuō),最好的存款方式就是還貸款。所以,提前還貸是黎女士減少家庭支出、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。

２.建議購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)

從事銷(xiāo)售工作,主要工作是跑市場(chǎng)、訪客戶,時(shí)間就是金錢(qián),如果擁有一輛屬于自己的私家車(chē),不但可以提高工作效率,還可以體現(xiàn)身份和經(jīng)濟(jì)實(shí)力,進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)往來(lái)中的信用指數(shù)。另外,有了私家車(chē),商務(wù)之余舉家可以走親訪友、短途旅行,從而體現(xiàn)“能掙會(huì)花”的理財(cái)和消費(fèi)理念,提高生活質(zhì)量。根據(jù)黎女士夫婦的收入狀況,建議在一年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)8萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車(chē),比如富康、飛度、賽歐等。

３.２０％的后續(xù)收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄

還清住房貸款和購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)以后,黎女士就可以一心一意打理后續(xù)收入了。大家都說(shuō)現(xiàn)在儲(chǔ)蓄利率低,負(fù)利率情況下存錢(qián)會(huì)“虧本”,但再“虧本”也不能全面放棄儲(chǔ)蓄,因?yàn)閮?chǔ)蓄是中國(guó)人的傳統(tǒng),也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一；另外,儲(chǔ)蓄的變現(xiàn)能力最強(qiáng),可以作為經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備金。所以,將20%的后續(xù)收入存成儲(chǔ)蓄,不但是家庭穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枰?也是黎女士打理生意的需要。